Les taux révisables de plus en plus attractifs !

On ne vous le répétera jamais assez, les taux variables sont devenus attractifs. Alors pour tant de réticence à emprunter en taux révisables ou variables ? Parce que pendant des années, ils ont été décriés et à juste titre puisque mal contrôlés, ils pouvaient mettre dans la difficulté un emprunteur. Le courtier Meilleurtaux a été l’un des premiers à mettre en garde contre les taux révisables en 2005, alors que les taux fixes étaient descendus à des niveaux historiquement bas. Les taux variables, mal compris et en perte de vitesse par rapport aux taux fixes était jugés étaient écartés.

Ce n’est plus le cas aujourd’hui, depuis la fin 2008, les taux variables sont en chute libre. Indexé sur l’Euribor, taux auquel les banques se prêtent de l’argent dans la zone euro, les taux variables ont suivi ses mouvements de baisse successifs. « Sous l’effet des baisses consécutives du principal taux directeur de la BCE ( - 3,25 points au total entre octobre 2008 et mai 2009), nous nous attendons à une baisse encore plus prononcée des taux variables déjà très attractifs. » nous explique Frédéric Senan, directeur général délégué de Meilleurtaux.com.

Si les taux révisables sont revenus sur le devant de la scène c’est que leur mécanisme est mieux « encadré pour éviter les erreurs des emprunts précédents où des particuliers ayant contracté des crédits immobiliers à taux variable ont vu leurs échéances augmenter considérablement. » Plusieurs contraintes législatives permettent aux emprunteurs de profiter sans crainte de ces taux variables. Tout d’abord, les organismes de crédit doivent fournir un maximum d’informations aux emprunteurs (ils doivent pouvoir obtenir plusieurs hypothèses de variation du taux d’intérêt), ensuite les taux d’appels sont supprimés, les termes sont expliqués dans un glossaire clair, le glossaire sur les prêts immobilier à taux variables.

La mesure fondamentale qui doit être prise dans le cas d’un emprunt à taux révisable est de « caper » le taux. On plafonne ainsi le taux pour éviter les fortes hausses dans le futur. Si on met un cap de 1 à un taux de 3.6%, cela signifie qu’en cas de hausse des taux, votre taux ne dépassera pas 4.6%. Toutefois, le banquier peut aussi imposer comme condition un taux « capé » vers le bas, pour limiter les baisses. Regardez scrupuleusement les divers scénarii que vous proposeront courtiers ou banquiers, avec une calculatrice à la main.

Si vous avez opté pour les taux révisables, le courtier Meilleurtaux conseille un taux capé à 1 ou 1.50%. En effet « plus le cap est bas, plus la banque prend de risque, donc plus le taux est élevé. Un taux capé 1 est donc souvent plus élevé qu’un taux capé 2. Mais si les taux sans cap peuvent paraître attractifs, car plus bas, ils peuvent réserver de mauvaise surprise dans quelques années ».

N.B. : ce qui fonctionne au niveaux des taux de crédit immobilier le sont aussi en crédit hypothécaire. Consultez-nous pour connaître les derniers taux et les dernières conditions en financement hypothécaire.

 Sources : meilleurtaux.com