Le regroupement de crédits, rachat de crédit, informations générales
Principe du rachat de crédit
La technique bancaire consiste à regrouper l’ensemble de ses crédits en un seul pour en diminuer la mensualité globale de remboursement Le rachat de crédit, un montage financier récent en forte progression Le marché du rachat de crédit est en train d’exploser puis qu’il augmente de 50% par an en France depuis 3 ans, pour représenter actuellement plus de 20 milliards d’euros soit pas loin du tiers de la production globale des crédits !
Pourquoi en est-on arrivé à là ?
Il faut comprendre que les banques, après avoir endetté les clients (crédits facilités), ont tout intérêt dans un second temps, à les désendetter de façon à leur permettre de rester solvables et à pouvoir ainsi continuer à rembourser leurs engagements. Nous sommes cependant loin de la production étrangère en la matière, le marché européen étant évalué à environ 400 milliards d’euros, la France en représentent moins de 5 %, très loin de la Grande Bretagne par exemple qui en dépasse les 80 % (sources : DAFSA et CCSF)
Quelles sont les acteurs ?
3 catégories d’intervenants :
les courtiers d’une part, à même de sélectionner pour vous la meilleure proposition de refinancement possible parmi la pléthore de celles que vous pourrez trouver par vous même, vous faisant ainsi économiser à la fois du temps (gestion intégrale de votre dossier jusqu’à la signature du prêt et le déblocage des fonds), et de l’argent en vous proposant d’emblée la meilleure offre possible,
les établissements spécialisés français (CFCAL, GE Money Bank, Créatis, etc)
les banques généralistes qui ont crée leur département "rachat de crédit" devant le succès des autres opérateurs et l’augmentation à la fois de la demande et du besoin (évalué à plus de 4 000 000 de foyers en France) qu’elles ont elles-mêmes contribué à créer.
Trois acteurs mais plus de 2 000 intervenants au niveau de ces différents opérateurs.
Le CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier, composé de banquiers, assureurs et consommateurs) estime pour sa part que l’intérêt de ce type de démarche a été démontré, à condition de reste vigilant sur le choix du partenaire choisi et de ne pas hésiter à faire jouer la concurrence.
2 grands profils d’emprunteurs :
ceux dont les revenus dépassant 3 000 €/mois (source Empruntis), possesseurs d’1 ou 2 crédits à la consommation et à la recherche d’une trésorerie de « confort », « au cas ou »
ceux dont les revenus sont compris entre 1 500 et 3 000 €, souvent possesseurs de nombreux crédits à la consommation (5 à 10 parfois) et qui recherchent, moyennant un allongement de la durée de remboursement, une diminution du montant de leur remboursement, qui atteint fréquemment 30 à 50% du montant remboursé avant le rachat, en ce compris les frais liés à l’opération (frais de notaire et de courtage, financés la plupart du temps par la banque prêteuse)
Le CLCV ( association de consommateurs) conseille cependant la prudence en se méfiant des suppléments de trésorerie souvent proposés par les banques et susceptibles d’augmenter notablement la charge de remboursement.
Certains de ces crédits s’adressent aux seuls locataires, mais la grande majorité concerne les propriétaires immobiliers puisque les banques exigent la plupart du temps une hypothèque sur un bien immobilier en garantie du prêt proposé, se montrant ainsi moins sévères ou restrictives dans son attribution.
Nous sommes donc en présence dans ce cas de prêts hypothécaires de restructuration, à la différence des prêts hypothécaires dits « à l’accession immobilière » ou des prêts hypothécaires"de trésorerie personnelle ou professionnelle, ou « affectés à un autre usage » .
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